Квартирна іпотека: чи дозволять українців виселяти із невикупленого житла

Верховна рада прийняла Кодекс про банкрутство. Він набуде чинності через півроку після підписання президентом. Тоді відмінять заборону на виселення боржників із квартир, які купили за валютні кредити. Більшість валютних кредитів брали у 2005-2008 роках. Тоді долар коштував на рівні 5 грн. Валютні кредити були вдвічі дешевші, ніж гривневі.

Gazeta.ua розібралася, як українці погашатимуть валютні позики і чи зможуть зберегти житло.

Чому прийняли заборону виселяти боржників?

Власники валютних кредитів не змогли погасити позики через значне знецінення гривні. Банки примусово виселяли боржників із іпотечного житла. Мораторій на виселення боржників прийняли у червні 2014-го. Заборонили позбавляти житла, якщо воно єдине у позичальника.

"Українців не можна позбавляти єдиного житла. Навіть, якщо його купили за валютні кредити. Думаю, що у судовому порядку позичальники зможуть відстоювати і далі свої права. Фактично продовжити дію мораторію", - каже адвокат Ростислав Кравець.

Проблеми іпотечних кредитів гостро стояла на початку 2014-2015-х.

"Сьогодні у банках обліковується близько 100 мільярдів гривень різних кредитів, наданих фізичним особам. Це у тому числі іпотека, споживчі та автомобільні кредити. Ще близько 90 мільярдів гривень — резерви, які сформовано під непрацюючі кредити. Загальна сума становить близько 200 мільярдів гривень", - додав фінансовий експерт Олексій Кущ.

Що пропонують зараз?

Протягом 5 років із дня набрання чинності Кодексу про банкрутство будуть діяти особливі умови реструктуризації заборгованості за іпотечними кредитами фізичних осіб в іноземній валюті.

Кредит в іноземній валюті переведуть у гривню по курсу Нацбанку на дату подання заяви про неплатоспроможність до Господарського суду. Боржник погашатиме кредит у 100-відсотковому розмірі від ринкової вартості квартири чи будинку.

Як будуть погашати кредити? За яким курсом долара їх перерахують у гривню?

Кредит в іноземній валюті переведуть у гривню за курсом Нацбанку на дату подання заяви про неплатоспроможність до Господарського суду. Боржник погашатиме кредит у 100-відсотковому розмірі від ринкової вартості квартири чи будинку. Її визначатиме банківський оцінювач. Цю суму пропорційно зменшать до частини тіла валютного кредиту, який вже погасили.

Якщо загальна площа квартири не перевищує 60 кв. м, а будинку — 120, то боржнику нараховуватимуть збільшену на 1% ставку на рівні українського індексу за 12-місячними депозитами. План реструктуризації укладається на 15 років. Якщо площа житла більша, нараховуватимуть ставку, збільшену на 3%. Тоді план реструктуризації діятиме 10 років.

До вимог кредиторів не включають штрафні санкції та пеню.

Чи можуть банки пробачити частину позики?

Банки зможуть списати залишок заборгованості за іпотечним кредитом в іноземній валюті після повного виконання боржником зобов'язань.

"Проблема в тому, що особи, які мають валютні кредити, через шалені борги не зможуть скористатися процедурою реструктуризації. Адже курс долара зріс уп'ятеро, позичальникам нараховували високі відсотки, штрафи. Ті, хто купували квартиру за $100 тисяч, цю суму вже сплатили. Крім того, мають борг ще на таку ж суму. Водночас подібне житло зараз коштує $30-40 тисяч. Багато валютних кредитів брали у банках, які збанкрутіли. Їх сьогодні продають зі знижкою 80%. Тому продати кредит набагато вигідніше, ніж реструктуризувати", - зазначає Ростислав Кравець.

Кодекс про банкрутсво недосконалий. Його потрібно суттєво доопрацьовувати.

"Прибрати всі юридичні неточності. Щоб документ, у першу чергу, захищав права українців, а не кредиторів. Наприклад, у перехідних положеннях немає жодної норми про зміни до Податкового кодексу. Тобто всі ті суми боргів, які спишуть боржнику, будуть оподатковуватися", - наголошує Ярослава Авраменко.

Коли найбільше брали валютної іпотеки?

Більшість валютних кредитів брали у 2005-2008-х. Тоді долар коштував на рівні 5 грн. Валютні кредити були вдвічі дешевші, ніж гривневі. Так, іпотечний кредит у доларах можна було взяти під 13-14% річних, у гривнях — 21%.

У червні 2009-го банкам заборонили видавати іпотечні валютні кредити. На кінець 2017-го у фінустановах не обслуговувалося 96% таких позик.

Чи були інші варіанти розв'язання проблеми?

"Щоб позичальники могли погасити валютні іпотечні кредити, їх потрібно було переводити у гривню за курсом на момент отримання. Такий законопроект в Україні був. Він пройшов 2 читання. Однак президент наклав на нього вето", - підсумовує Ростислав Кравець.

В Україні фізичним та юридичним особам дозволили оголошувати себе банкрутами. Верховна Рада у другому читанні прийняла відповідний законопроект.