Експерти: овердрафти – найкраще рішення для малого та середнього бізнесу

Індекс ділових очікувань у І кварталі 2014 року знизився на 7% порівняно з IV кварталом 2013 року. Про це свідчать результати щоквартального опитування, проведеного НБУ у І кварталі 2014 року. Згідно з опитуванням понад тисячі керівників підприємств України, розвиток бізнесу обмежують нестабільна політична ситуація, високі ціни на енергоносії та нестача обігових коштів. Цілком закономірно, що потреба підприємців у кредитних коштах у майбутні місяці зростатиме. Про те, що можуть запропонувати малому та середньому бізнесу українські банки, нам розповів Богдан Ропотилов, директор Департаменту продажів корпоративним клієнтам банку «Надра».

Богдане Віталійовичу, яка наразі ситуація у сегменті кредитування малого та середнього бізнесу?

Ситуація непроста, особливо зважаючи на те, що цей сегмент банківського ринку, як і всі решта, залежить від загальної економічної ситуації. З одного боку, в нинішніх умовах охочих розпочати підприємницьку діяльність або розширити вже наявний бізнес не так багато. З другого – ми відзначаємо усе більшу кількість підприємців, які зіткнулися із фінансовими труднощами і намагаються утримати свій бізнес на плаву. Тому зростання клієнтів, які бажають отримати кредитні кошти, очікується, але й ризики банків як кредиторів суттєво збільшуються. Від початку року було відзначено зростання проблемних позик у сукупному портфелі українських банків. За інформацією НБУ їх частка за цей час збільшилася із 7,8% до 8,4%, а обсяг становив близько 83 млрд грн. Банкам, які насамперед зацікавлені у тривалому та взаємовигідному партнерстві з клієнтами, доводиться застосовувати виключно індивідуальний підхід до кожного клієнта, оцінюючи усі «за» і «проти» кожного аспекту співпраці. І якщо з отриманням класичних цільових кредитів зараз можуть виникнути проблеми у багатьох клієнтів, то в сучасних реаліях отримання овердрафтів є більш доступною формою кредитування.

Для кого сьогодні доступний овердрафт? Які умови висувають позичальникам?

Суть овердрафту така: якщо на поточному рахунку клієнта недостатньо коштів для здійснення фінансової діяльності, він використовує кредитні кошти у рамках встановленого банком ліміту, так би мовити, сплачує «в мінус». Погашається такий кредит автоматично, при надходженні грошей на рахунок. Банки давно сформулювали основні вимоги для надання овердрафтів, а саме: стабільність роботи клієнта, стабільність фінансових надходжень на рахунок, низька ймовірність дефолту.

Враховуючи короткостроковість позики і щомісячний перерахунок лімітів фінансування, вимоги до забезпечення овердрафтів лояльніші, ніж до інших кредитів. У нинішніх умовах дохідність, з урахуванням можливості надання такого кредиту, відходить на другий план, поступаючись місцем мінімізації ризиків. У банку «Надра» пріоритет надається клієнтам, які стабільно працюють із нами протягом мінімум 6 місяців. Але це не означає, що клієнт іншого банку не може отримати у нас овердрафт. Усе, що йому потрібно, – це відкрити поточний рахунок у нашому банку і надати найбільш вичерпну інформацію про свій бізнес.

Яку суму може отримати клієнт, котрий користується овердрафтом?

Ліміти овердрафтів визначаються, виходячи з обсягів грошових надходжень на поточний рахунок клієнта. Окрім того, кожен банк має право встановити додаткові коефіцієнти за овердрафтом на підставі аналізу періодичності грошових надходжень, кількості постійних контрагентів та інших чинників. У банку «Надра», наприклад, малий корпоративний клієнт може отримати овердрафт від 25 тис. грн, а для середнього або великого корпоративного клієнта ліміт овердрафту становитиме від 100 тис. грн. Проте наш банк уже давно дотримується принципу індивідуального підходу до кожного клієнта та пропонує своїм позичальникам ті умови фінансування, які найбільше задовольняють їхні потреби.

У якому випадку позичальник може збільшити ліміти за овердрафтом?

Підставою для збільшення лімітів, тобто перегляду умов договору овердрафту, є суттєве і стабільне зростання надходжень на рахунок. Простіше кажучи, коли клієнт розуміє, що його бізнес «переріс» встановлені ліміти і здатний покривати касові розриви більшого обсягу, він має право звернутися у банк із проханням переглянути встановлені ліміти.

Якщо клієнт використовував кредитні кошти, але нові кошти на поточний рахунок так і не надійшли, яких штрафних санкцій йому очікувати?

У разі прострочення платежу банк може призначити пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, а також підвищити відсоткову ставку за користування кредитними коштами. Але, мабуть, основним негативом стане той факт, що прострочення зафіксується у кредитній історії позичальника, а в майбутньому позначиться на його відносинах із банками.

Скільки коштуватиме клієнтові обслуговування такого кредиту?

Окрім відсоткової ставки, яка на сьогодні коливається у діапазоні 22–24% річних, банки можуть встановлювати комісії, наприклад, за перегляд ліміту овердрафту або його невикористання. Але таку плату визначають не всі банки. Зокрема, банк «Надра» (ліцензія НБУ №21 від 21.11.2011 р.) майже ніколи не встановлює таких комісій.

На завершення скажіть, які переваги отримує клієнт банку, використовуючи овердрафт?

Використання овердрафту дозволяє позичальникові самостійно і гнучко керувати своїми фінансами, здійснювати необхідні розрахунки навіть за відсутності грошових коштів на поточному рахунку і багаторазово використовувати кредитні кошти у межах встановлених лімітів. І, як я уже зазначав, отримати овердрафт дещо простіше, ніж традиційний кредит, а працювати з ним набагато зручніше.